POURQUOI COMMENCER À PRÉPARER SA RETRAITE À 35 ANS ?
En fait, vous n'en avez peut-être pas conscience mais vous avez déjà commencé à préparer votre retraite ! Dès que vous percevez vos premiers revenus, une partie des cotisations sociales retenues sur votre salaire va alimenter votre compte d'assurance vieillesse et pour certains, une complémentaire retraite et vous ouvrir de futurs droits.
Idem pour le premier investissement immobilier que vous vous apprêtez à réaliser : en devenant propriétaire, vous vous constituez un capital et plus tard une vie plus confortable avec l'assurance de posséder un toit. En bref, vous posez les premières pierres de votre stratégie retraite !
BIEN COMPRENDRE LE SYSTÈME DES RETRAITES
La retraite par répartition
Le système de retraite français dit par répartition date de 1945 : les cotisations obligatoires versées par les actifs (salariés du public et du privé, travailleurs indépendants...) pour l’assurance vieillesse au cours d’une année servent à payer les pensions de ceux qui sont déjà à la retraite. C'est un modèle basé sur la solidarité intergénérationnelle. Son équilibre financier dépend du rapport entre le nombre de cotisants et celui des retraités Ce modèle tient bon mais il est chroniquement déficitaire et la population vivant de plus en plus longtemps, la durée de versement des pensions de retraite s'allonge. Il faut donc beaucoup de cotisations de travailleurs actifs, d'où la question d'augmenter l'âge et le nombre de trimestres permettant le départ à la retraite.
À noter :
Notre système de retraite comporte trois compartiments : la retraite de base, la retraite complémentaire et la retraite supplémentaire. Les cotisations aux régimes de retraite de base et de retraite complémentaire sont obligatoires. La retraite supplémentaire est facultative : c'est celle que vous vous constituez à titre volontaire via un PER (Plan Assurance Retraite) par exemple.
La retraite par capitalisation
Le principe est différent : chacun épargne en vue de sa propre retraite. Les cotisations sont placées dans des fonds constitués par exemple de placements financiers ou immobiliers. Le rendement de ces placements dépend de l’évolution des taux d’intérêt et n'offre pas de garantie. C'est le cas dans certains pays comme les USA et la Suède qui utilisent toutefois les deux systèmes : capitalisation et répartition pour assurer une retraite a minima.
La retraite par capitalisation peut s'effectuer dans un cadre individuel (vous épargnez de votre plein gré) ou collectif (via des accords d’entreprise).
À 35 ANS, LE PREMIER RELEVÉ DE SITUATION INDIVIDUELLE
Vous recevez votre relevé de situation individuelle à 35 ans puis tous les 5 ans : il récapitule votre carrière passée. Vous ne recevrez une estimation indicative globale qui récapitule votre carrière passée et évalue votre future retraite globale qu'à partir de 50 ans.
COMBIEN D'ARGENT FAUT-IL ÉPARGNER POUR SA RETRAITE ?
En moyenne, sur la base du système tel qu'on le connait en juin 2022, un salarié du secteur privé toucherait à la retraite entre 30 et 50% de votre salaire moyen calculé sur ses 25 meilleures années de revenus (dans les conditions de la législation actuelle). On voit vite l'intérêt de savoir comment bien préparer sa retraite lorsque l'on est jeune actif, même en étant au début de sa carrière.
DES SOLUTIONS D’ÉPARGNE POUR PRÉPARER SA RETRAITE
L'échéance étant lointaine à 35 ou 40 ans, vous vous posez des questions : quel est le meilleur investissement retraite pour moi ? Est-il judicieux d'ouvrir un compte retraite à 35 ans ? Faut-il investir dans un PER pour assurer sa retraite ? En fonction de votre situation, de votre capacité d'épargne et de vos priorités, plusieurs solutions s'offrent à vous.
- l'assurance vie : plébiscitée par les Français notamment grâce à sa fiscalité spécifique, elle permet de constituer un capital pour réaliser de nombreux projets ; qu’il s’agisse de monter un projet professionnel, de financer les études de vos enfants ou encore de préparer votre retraite. L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de primes, régulières ou non, à verser au terme du contrat un capital ou une rente, à l’adhérent, ou en cas de décès, aux bénéficiaires qu’il a désignés. Ce contrat vous permet de choisir librement vos supports d’investissement, entre un fonds en euros sécuritaire et des unités de compte (UC) comportant un risque de perte en capital. Il permet de faire un rachat partiel ou total, le capital figurant dans le contrat d’assurance vie est ainsi disponible à tout moment. Aussi, même si votre objectif est la préparation du financement de votre retraite, si le besoin se présente, vous pouvez effectuer un rachat de tout ou partie du capital nécessaire.
- le PER individuel : faut-il investir dès l'âge de 35 ans dans un Plan Épargne Retraite (PER) ? Le PER permet d'épargner pour la retraite soit via un compte-titres soit via un contrat d'assurance vie. Les sommes versées (versements volontaires et/ou transferts sont en principe bloquées jusqu'au départ en retraite. Il existe toutefois des cas de force majeure de déblocage.
Si vous payez des impôts, vous pouvez avoir intérêt à vous tourner dès maintenant vers cette épargne-retraite. Les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite des plafonds réglementaires.
Il est également possible de choisir les spécificités d’une défiscalisation à la sortie : tout dépend de votre situation. Demandez conseil à votre banquier.
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Au terme de la phase de constitution de l’épargne retraite, les droits acquis peuvent être convertis en capital et/ou en rente viagère : éventuellement réversible au bénéfice de la personne que vous désignez, sa vie durant.
À noter :
Vous avez peut-être repéré ces informations sur votre dernier avis d'imposition : tout à la fin sont indiqués les plafonds disponibles pour la déduction des cotisations versées de l'année à venir. Si vous êtes mariés ou pacsé, vous bénéficiez chacun d'un plafond en fonction de vos revenus. Ces plafonds peuvent être mutualisés.
- le PER Entreprise est un dispositif de retraite supplémentaire mis en place dans le cadre de l'entreprise. Il est souscrit par l'employeur au profit de tout ou partie de ses salariés. Cette solution fait suite à l’Article 83 et au PERCO qui n'est plus commercialisé.
- PER d’entreprise collectif : comme pour tout PER, vous pouvez alimenter ce contrat grâce aux revenus issus de l’intéressement, de la participation, des versements volontaires ou du Compte Épargne Temps (CET). Le PER d'entreprise collectif peut aussi être alimenté par des versements complémentaires de l'entreprise dans certaines limites.
- PER d’entreprise obligatoire : il est alimenté avec des versements obligatoires et volontaires de votre part (les cotisations salariales) et de votre employeur (cotisations patronales).
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INVESTIR DANS L'IMMOBILIER, UN BON PLACEMENT POUR LA RETRAITE ?
La pierre comme on l'appelle souvent, a toute sa place dans votre réflexion et c'est souvent la base d'un futur patrimoine. Là aussi, plusieurs solutions s'offrent à vous.
- Investir dans l'immobilier locatif : si vous achetez à crédit, le loyer payé par votre locataire doit idéalement permettre de couvrir votre mensualité de prêt immobilier et les charges liées au bien. De cette façon, vous vous constituez un patrimoine sans sortir trop de fonds. Chaque année (selon le dispositif choisi, meublé ou non) vous pourrez déduire certaines dépenses des loyers perçus : frais de réparation, intérêts d'emprunt... Pour mesurer la rentabilité, pensez à calculer les impôts que vous aurez à payer sur vos revenus fonciers. Si vous investissez dans le neuf, en fonction de conditions à respecter comme la durée d'engagement de location, vous pouvez bénéficier de réduction d'impôts.
- Acheter sa résidence principale : près de 58% des Français sont propriétaires de leur résidence principale selon une étude de l'INSEE menée en 2021. C'est l'une des solutions pour préparer sa retraite. Elle offre la possibilité de revendre son bien sans imposition sur les plus-values dégagées afin de réinvestir en achetant plus grand ou ailleurs. Être propriétaire de son logement à la retraite permet de ne pas avoir de loyer à payer. Cela peut permettre aussi, par exemple, de dégager du capital en revendant son bien immobilier pour acheter plus petit et moins cher.
