À chacun son livret d’épargne ! Et vous, quel est le vôtre ?

01/08/2023 - 2 min de lecture

Rubrique : Epargne

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À chacun son livret d’épargne ! Et vous, quel est le vôtre ?

Livret A, Livret Jeune, LDDS… Le choix ne manque pas entre les différents livrets d’épargne. Chacun a ses spécificités et ses avantages ! Voici un petit tour d’horizon pour connaître les « plus » et les « moins » de chaque livret !

TABLEAU COMPARATIF DES LIVRETS D'ÉPARGNE

	Livret A	Livret jeune	LDDS	LEP	PEL	CEL	CSL
Taux d'intérêt (susceptible de variation)	3%	3.5%	3%	6%	2%	2%	0.5%
Plafond	22 950€	1600€	12 000€	7700€	61 200€	15 300€	Pas de plafond
Conditions d'ouverture	10€ initial	10€ initial, 12-25 ans	10€ initial	Revenus modeste, 30€ minimum	225€ initial, 45€ minimum mensuel	300€ initial	10€ initial
Intérêts sans impôts	Oui	Oui	Oui	Oui	Non	Partiellement	Non
Liquidité	Libre	Libre, avec accord représentant légal pour -16 ans	Libre	Libre	Limitée, pénalités pour retraits anticipés	Libre, limitée pour obtenir prêt/primes	Libre

LIVRET A : LA STAR DE L’ÉPARGNE DE PRÉCAUTION

Le Livret A a aujourd’hui plus de 200 ans d’existence et c’est toujours le compte d'épargne préféré des Français.

Le livret A est avant tout un produit d’épargne très simple à utiliser, dans la mesure où l’argent y est disponible à tout moment. Avec son épargne garantie rémunérée à 3% (taux nominal annuel brut fixé par les pouvoirs publics au 1^er février 2023, et susceptible de variation), il permet de se constituer un capital sûr, utilisable pour financer un projet ou en cas de coup dur.

À l’ouverture, vous devez déposer au minimum 10 euros, somme qui doit systématiquement rester sur le solde pour garder un livret A ouvert, avec un plafond, fixé à 22 950 euros. Aucun frais ne vous sera prélevé pour l’ouverture, la clôture ou la gestion de votre épargne et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Attention toutefois, vous ne pouvez détenir qu’un seul livret A, tous établissements bancaires confondus (ou compte spécial du Crédit Mutuel « Livret bleu »).

À lire également : Livret A : 2 minutes chrono pour tout comprendre

LIVRET JEUNE : INTERDIT AUX PARENTS !

Relativement similaire au livret A, le livret jeune est réservé aux 12-25 ans. Le capital y est également garanti à 100% et vous pouvez récupérer votre argent quand vous le souhaitez. Le minimum des versements et des retraits s’élève à 10 euros, solde qui doit également rester sur le compte en toutes circonstances. En revanche, le plafond maximum est fixé à 1 600 euros.

Les personnes âgées de moins de 16 ans doivent obtenir l’accord l’accord des parents ou de leur représentant légal pour toute opération. Un mineur de plus de 16 ans pourra en revanche effectuer seul les retraits, sauf opposition expresse du représentant légal en question. Comme pour le livret A, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvement sociaux et aucun frais ne peut vous être appliqué.

À lire également : Moins de 25 ans : livret A ou livret jeune ?

BON À SAVOIR

Le taux nominal annuel brut du livret jeune Mozaïc au Crédit Agricole, en vigueur depuis le 1^er mars 2023 est de 3,50%.

LIVRET DE DÉVELOPPEMENT DURABLE ET SOLIDAIRE : LE PLUS ENGAGÉ

Qui peut ouvrir un LDDS ?

Toute personne physique contribuable, domiciliée fiscalement en France peut détenir un LDDS et un seul, tous établissements bancaires confondus. Dans un foyer fiscal, chacun des conjoints ou partenaires liés par un pacte civil de solidarité (PACS) soumis à imposition commune peut disposer d’un LDDS.

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) participe au financement d’activités comme celles des PME, des économies d’énergie dans les logements et de l’économie sociale et solidaire. Comme le livret A, ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Quelle est la rémunération du LDDS ?

Avec un taux fixé à 3% au 1^er février 2023 (indexé sur celui du livret A), il offre un rendement relativement intéressant. Plafonné à 12 000 euros, le LDDS peut être ouvert avec un simple versement de 10 euros au Crédit Agricole.

Le calcul des intérêts sur les LDDS intervenant le 1^er et le 16 de chaque mois, mieux vaut effectuer vos dépôts juste avant ces échéances et vos retraits juste après si vous voulez optimiser la rémunération de votre épargne.

À noter, le petit plus du LDDS est la disponibilité des fonds. Votre argent est disponible à tout moment, sans pénalités ni frais de retrait.

LIVRET D’ÉPARGNE POPULAIRE (LEP) : AVANTAGE AUX REVENUS MODESTES

Le Livret d'Epargne Populaire (LEP) encourage les épargnants aux revenus modestes à mettre de l’argent de côté. Pour avoir droit d’ouvrir ce produit, votre revenu fiscal de référence doit être inférieur à un plafond qui dépend de votre situation, notamment du nombre de personnes à charge fiscalement dans votre foyer.

Si vous remplissez ces conditions, le LEP vous offre un meilleur rendement comparé aux autres livrets. Votre argent vous rapporte alors 6,00% par an (taux nominal annuel brut au 1er août 2023, susceptible de variations et révisé périodiquement par les pouvoirs publics). Là encore, votre épargne n’est pas bloquée : vous pouvez en disposer à tout moment et vous ne payez pas d’impôt le revenu ni prélèvements sociaux sur vos gains.

Pour ouvrir un LEP, vous pouvez vous rendre dans votre agence Crédit Agricole. Le montant minimum à verser à l'ouverture est de 30 euros. Vous pouvez y placer jusqu’à 7 700 euros pour les versements, mais les intérêts générés peuvent continuer à augmenter au-delà de ce plafond.

BON À SAVOIR

Estimez les intérêts de votre LEP en fonction de vos versements et de la durée de placement avec notre simulateur Livret d'épargne populaire.

PEL : POUR PRÉPARER VOTRE FUTUR ACHAT IMMOBILIER

Au-delà des livrets, il existe une solution d’épargne adaptée si vous prévoyez d'acheter un logement destiné à devenir votre habitation principale, dans quelques années. Le Plan d'Epargne Logement (PEL) est particulièrement adapté à ce type de projet. Il rapporte 2% par an selon le taux en vigueur inchangé depuis le 1^er février 2020 selon le taux en vigueur au 1^er janvier 2023. Contrairement aux livrets réglementés, les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Pour ouvrir un PEL, il faut au moins déposer 225 euros à l’ouverture. Vous devez par la suite vous engager à y verser au moins 540 euros chaque année (soit minimum 45 euros par mois), pendant au moins 4 ans. Votre argent est entièrement garanti, sans frais d'entrée, de sortie ou de gestion. Le PEL vous permet à ce titre, d’épargner régulièrement sans avoir besoin d’en faire la démarche ! Bien sûr, rien ne vous empêche d’effectuer des versements exceptionnels si vous en avez la possibilité… dans la limite du plafond du PEL, fixé à 61 200 euros.

L’avantage majeur de ce livret d’épargne, c’est qu'il peut vous aider à financer un achat immobilier destiné à votre habitation principale, en vous permettant notamment d’obtenir un prêt à taux préférentiel (les conditions de ce prêt sont fixées à la souscription de votre PEL). Attention : la durée de placement est de 4 ans. C'est à dire que si vous retirez tout ou partie de vos économies avant ce délai, vous perdrez une partie des avantages, comme la possibilité d'obtenir un prêt immobilier au taux indiqué.

COMPTE ÉPARGNE LOGEMENT (CEL) : L'OUTIL FLEXIBLE POUR ÉPARGNER ET PRÉPARER UN PROJET IMMOBILIER

Le Compte Épargne Logement (CEL) est une solution d'épargne flexible, idéale si vous envisagez un achat immobilier à moyen terme. Son fonctionnement est plus souple que le PEL et offre également un accès à un prêt immobilier à taux préférentiel.

L'accès à votre épargne est libre : vous pouvez y déposer ou en retirer de l'argent quand bon vous semble. Cependant, pour bénéficier du prêt immobilier et de la prime d'État, votre CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois.

Le CEL a un taux de rémunération de 2% par an, révisable à tout moment par les Pouvoirs Publics.

Concernant la fiscalité des intérêts du CEL

pour un CEL ouvert jusqu’au 31/12/2017 : intérêts exonérés d’impôt sur le revenu, soumis aux prélèvements sociaux.
pour un CEL ouvert depuis le 01/01/2018 : intérêts soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Pour ouvrir un CEL, un versement initial de 300 euros est requis. Ensuite, vous pouvez effectuer des versements de minimum 75 euros à votre rythme, sans contrainte d'épargne régulière. Le plafond du CEL est fixé à 15 300 euros, mais les intérêts générés peuvent dépasser ce montant.

Le prêt immobilier lié au CEL peut financer l'achat ou des travaux dans une résidence principale. Les conditions de ce prêt (montant, durée, taux) dépendent des intérêts acquis sur le CEL. Attention : le prêt immobilier qui pourrait en découler est soumis à l'accord de votre banque.

LE COMPTE SUR LIVRET (CSL) : L'ÉPARGNE LIBRE ET ACCESSIBLE À TOUS

Le Compte Sur Livret (CSL) se démarque par sa simplicité et sa flexibilité, ce qui en fait une option d'épargne accessible à tous, sans conditions d'âge, de revenu ou de résidence. Contrairement à d'autres produits d'épargne réglementés, le CSL n'a pas de restrictions spécifiques et offre une grande liberté pour gérer votre épargne.

Le taux d'intérêt du CSL peut varier d'une banque à l'autre et évoluer à tout moment, il n'est donc pas fixé par l'État comme pour le Livret A ou le LEP. Il est important de vérifier les conditions offertes par votre établissement pour s'assurer d'obtenir le meilleur rendement. Les intérêts générés par le CSL sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

L'un des grands avantages du CSL est la disponibilité de vos fonds : vous pouvez effectuer des versements et des retraits à votre guise, sans montant minimum ni maximum. Il n'y a pas non plus de durée minimale de détention et vous pouvez clôturer le compte à tout moment sans pénalité.
Le CSL est donc une option d'épargne très flexible, idéale pour ceux qui souhaitent épargner à leur propre rythme et avoir accès à leur argent à tout moment.

Article à caractère informatif et publicitaire.
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